Artykuł sponsorowany
Jednym z najczęściej zaciąganych zobowiązań w bankach w Polsce jest kredyt hipoteczny. Tego typu kredyty są wykorzystywane przede wszystkim z myślą o zakupie nieruchomości. Wiele osób nie stać dziś na zakup mieszkania za gotówkę, dlatego decydują się na finansowanie z banku. Z jednej strony jest to chyba najłatwiejszy sposób na zakup nieruchomości. Z drugie jednak strony kredyt hipoteczny to także koszty – dlatego przed zaciągnięciem kredytu warto przeanalizować oferty po to, aby wybrać najkorzystniejszą.
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie. Tak naprawdę zaciągając kredyt pod zakup nieruchomości stajemy się dłużnikami banku na znaczną część naszego życia. Według rekomendacji KNF, kredyty hipoteczny powinny być udzielane na okres nie dłuższy niż 35 lat. Oczywiście można znaleźć oferty na 40 lat, ale wiele zależy od zdolności kredytowej kredytobiorcy i tego jak bank podejdzie indywidualnie do takiego klienta.
Obecnie, według rekomendacji KNF, osoby starające się o kredyt hipoteczny muszą wnieść wkład własny. Zalecenia KNF na ten rok, określają wysokość wkładu własnego na 15 proc. Oznacza to, że kredytobiorca starający się o kredyt hipoteczny na kwotę 300 tys. zł, będzie musiał z własnej kieszeni wyłożyć 45 tys. zł. Banki jednak w niektórych przypadkach mogą nie stosować się do tych zaleceń i wymagać od swoich klientów niższego wkładu własnego.
Podstawowym kosztem związanym z kredytem hipotecznym jest oprocentowanie. Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się marża banku oraz stawka bazowa. Za stawkę bazową przyjmuje się oprocentowanie kredytów na rynku międzybankowym – czyli WIBOR. Banki przeważnie wybierają WIBOR 3M lub 6M. Dlatego też oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zmienne i uzależnione od wahań oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym.
Oprócz oprocentowania, kredytobiorca musi ponieść koszt prowizji za udzielenie kredytu. Prowizja banków może wynieść nawet 5 proc. wartości kredytu i jest naliczana jednorazowo.
Warto zaznaczyć, że koszty kredytu są ustalane indywidualnie i zależą od oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy oraz od jego historii kredytowej. Dlatego też ciężko jest określić jednoznacznie ile wyniosą koszty odsetkowe dla konkretnej oferty danego banku. Banki jednak są zobowiązane do podawania RRSO – czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Wskaźnik RRSO zawiera w sobie większość kosztów jakie musi ponieść kredytobiorca w przypadku kredytu hipotecznego. W tej sytuacji warto sprawdzić ranking ofert dostępny w sieci. Takie zestawie pomoże, przynajmniej w podstawowym stopniu, zorientować się w ofercie banków.
