Artykuł partnera
Przed wyborem lokaty bankowej, warto poznać podstawowe pojęcia, które używane są do opisu lokat. Oprocentowanie, odsetki, termin zapadalności, stopy procentowe – przybliżamy znaczenie tych pojęć.
Świat finansów rządzi się swoimi prawami i „językiem”. Nieraz trudno jest się w nim odnaleźć, dlatego warto przyswoić język, jakim komunikują się banki z klientami. Jeśli interesują Cię lokaty bankowe, poznaj 8 niezbędnych terminów, które służą do opisywania i zrozumienia tego produktu.
1. Depozyt i deponent
Depozyt to nic innego jak środki zgromadzone na lokacie. Łatwo więc wywnioskować, że deponentem jest ktoś, kto założył lokatę i wpłacił na nią swoje środki.
2. Oprocentowanie
Oprocentowanie jest kluczowym czynnikiem, na podstawie którego możemy określić spodziewany zysk z lokaty. Oczywiście im wyższa jego wartość, tym więcej można zarobić. Nic więc dziwnego, że przeszukując rynek i porównując ze sobą poszczególne oferty, zwracamy uwagę przede wszystkim właśnie na oprocentowanie. W końcu każdy chciałby osiągnąć jak największy zysk. Na rynku dostępne są lokaty bankowe z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Oprocentowanie stałe jest popularniejsze i oznacza, że jego wartość nie zmienia się przez cały okres trwania lokaty. Zmienne natomiast obniża się lub podwyższa wraz z biegiem czasu. Dlatego przed podjęciem decyzji o wyborze konkretnej lokaty, warto sprawdzić wysokość oprocentowania wielu ofert dostępnych na rynku. Pomocny może okazać się w tym ranking lokat bankowych, gdzie przedstawione zostały lokaty, które przede wszystkim wyróżniają się wysokością oprocentowania, a więc gwarantują wysoki zysk.
3. Stopy procentowe
Stopy procentowe określają koszt, z jakim wiąże się pożyczanie pieniędzy pomiędzy bankami. Mówiąc ściślej, wraz ze wzrostem stóp procentowych banki drożej pożyczają sobie pieniądze i tym samym oferują również wyżej oprocentowane lokaty, aby w ten sposób pozyskać pieniądze od klientów indywidualnych. W sytuacji, gdy stopy procentowe spadają i znajdują się na niskim poziomie, pieniądz staje się łatwo dostępny dla banków, dlatego w mniejszym stopniu zależy im na pozyskiwaniu kapitału od klientów indywidualnych, w związku z czym obniżają oprocentowanie lokat. Widać więc, że wysokość stóp procentowych ma bardzo duże znaczenie dla osób oszczędzających na lokatach bankowych.
4. Termin zapadalności
Terminem zapadalności określa się dzień, w którym wygasa lokata, a deponent otrzymuje zdeponowany kapitał wraz z należnymi odsetkami. Dotrzymanie tego terminu i pozostawienie środków na lokacie do terminu zapadalności jest w większości przypadków warunkiem koniecznym, aby otrzymać odsetki należne z takiej lokaty. Wycofanie pieniędzy przed terminem zapadalności przeważnie wiąże się z odebraniem zgromadzonych odsetek, choć niekiedy zdarzają się lokaty, które gwarantują wypłatę odsetek nawet w przypadku przedterminowego wycofania środków.
5. Odnawialność
Lokata bankowa może być jednorazowa lub odnawialna. Jednorazowość oznacza, że po upływie terminu zapadalności jest ona zamykana i nie odnawia się automatycznie. Jeśli natomiast lokata jest odnawialna, to po wygaśnięciu zostaje ona odnowiona. Żeby się jednak nie zawieść, warto zorientować się, czy wznowienie lokaty odbywa się na takich samych warunkach jak początkowe, ponieważ bardzo często są one znacznie gorsze, a tym samym sens odnowienia takiej lokaty pozostaje wątpliwy.
6. Odsetki
Odsetki są zyskiem wypracowanym przez deponenta z tytułu otwarcia i utrzymywania lokaty. Ich wysokość wynika z wielu czynników, m.in. wysokości oprocentowania, wartości depozytu czy czasu trwania lokaty.
7. Kapitalizacja odsetek
Kapitalizacja odsetek to mechanizm dodawania ich do kapitału. Z punktu widzenia deponenta bardzo ważna jest częstotliwość, z jaką są one dopisywane, ponieważ im częściej się to odbywa, tym większy będzie końcowy zysk. Przy wyborze lokaty bankowej należy więc kierować się nie tylko oprocentowaniem, ale również częstotliwością kapitalizacji odsetek.
8. Podatek od dochodów kapitałowych
Odsetki wypracowane na lokacie podlegają opodatkowaniu. Podatek od dochodów kapitałowych, popularnie zwany „podatkiem Belki”, wynosi 19% i naliczany jest od odsetek wypracowanych na lokacie. Jeżeli więc zarobisz np. 100 zł, w wyniku pomniejszenia odsetek o ten podatek zostanie Ci wypłacona kwota 81 zł. Zawsze trzeba mieć to na uwadze w trakcie wyliczania spodziewanego zysku z lokaty.
